觀察者網 綜合】12月(yuè)12日(rì)，中國(guó)銀(yín∑₹∏)聯正式推出銀(yín)聯二維碼支付标準。“銀(yín)>♠∏聯二維碼支付标準”主要(yàoγ± £)包括《中國(guó)銀(yín)聯二維碼支付安全規範》和(hé)《中國ε₽★(guó)銀(yín)聯二維碼支付應用(yò¥∏≠ng)規範》兩個(gè)規範。

此次，銀(yín)聯推出二維碼支付标準，成為(wèi)行(xíng)業(​$ ¥yè)标準的(de)制(zhì)定者，意味著(zhe)二維碼支付&¶♠ldquo;合規化(huà)”後，銀(yín)聯和(hé)✔¶→₹傳統銀(yín)行(xíng)開(kāi)始雙線押寶，掃碼付正式迎來(lá ₹★φi)巨頭玩(wán)家(jiā)。

而自(zì)2014年(nián)官方叫停二維碼♣φσ↕支付後，如(rú)今又(yòu)重新授權銀(λ®yín)聯将這(zhè)一(yī)業(yè)務重新規範、帶向縱深，這(zhè)$↔‍究竟是(shì)市(shì)場(chǎng)成熟的(de)表現(xiàn>₩")，還(hái)是(shì)監管層對(duì)支付寶财付♠✘通(tōng)等第三方支付巨頭的(de)打壓？或者ε↓隻是(shì)想為(wèi)線上(shàng)線下(xi©φ♥à)的(de)支付活動上(shàng)一(y÷‍ī)份保險、加一(yī)把安全鎖？

資料圖

中國(guó)銀(yín)聯為(wèi)什(shénβ♥)麽要(yào)推出“二維碼支付标準”←‌α∏？

中國(guó)銀(yín)聯作(zuò)為(wèi)卡組織，一(y≈εī)直以來(lái)都(dōu)在聯合境內(n★"èi)外(wài)産業(yè)各方積極研究、探索包括NFC（N★÷σear Field Communication，即近(j§∏ìn)場(chǎng)通(tōng)信，是(shπ∞♦ì)一(yī)種近(jìn)距離(lí)無線通<β(tōng)信技(jì)術(shù)）、二&↓♥維碼、藍(lán)牙在內(nèi)的(de‌↕)各種支付交互方式。

随著(zhe)中國(guó)移動支付市(shì)場(♠σchǎng)的(de)快(kuài)速發展，中國(guó)銀(♠$yín)聯已經聯合各大(dà)商業(yè)銀(yín)行✘∞∑(xíng)、手機(jī)廠(chǎng)商等産業(yè)相(xiàn©>g)關方共同推出“雲閃付”。目前雲閃付已發布的α™±(de)系列産品主要(yào)應用(yòng)了(le)非接支付相(§∑"xiàng)關技(jì)術(shù)。

同時(shí)，銀(yín)聯也(yě)關注到(dào)移動支₩≤γ 付正呈現(xiàn)出多(duō)元化(huà)發展的(de)趨勢，小(‍σ​xiǎo)微(wēi)商戶與持卡人(rén)的(de✔↑)支付需求也(yě)涵蓋多(duō)個(gè)層次。

當前市(shì)場(chǎng)上(shàng)，二維碼支付已逐漸普及，ε ↓銀(yín)聯的(de)發卡、收單成員(yuán)機(jī)構、銀(yín‍γ)聯卡的(de)用(yòng)戶對(duì)于這(zhè)一(yī)支付交互方✘÷≠式的(de)推廣與應用(yòng)都(dōu)有(yǒu)一(yī¶<δ∏)定的(de)需求，但(dàn)跨行(xíngσ¥♠)之間(jiān)互聯互通(tōng)的(de)市(shì)場( ≥ ↑chǎng)需求并未得(de)到(dào)很(hě​↑↓λn)好(hǎo)的(de)滿足。

為(wèi)此，在成員(yuán)機(jī)構的(σ™εδde)共同推動之下(xià)，中國(guó)銀(yín)聯正式★λ§​發布“銀(yín)聯二維碼支付标準®"”，希望為(wèi)成員(yuán)機(↔±‌jī)構推廣相(xiàng)關産品與服務λδ，以及為(wèi)銀(yín)聯卡持卡人(rén)用(yòn₹© g)卡提供更加豐富多(duō)樣的(de)選擇，支撐銀(yín)聯二維碼 ¥支付業(yè)務有(yǒu)序發展。

銀(yín)聯發布的(de)二維碼支付标準>→'γ包含哪些(xiē)內(nèi)容？

“銀(yín)聯二維碼支付标準”主要(yào©​)包括《中國(guó)銀(yín)聯二維碼§δ♣支付安全規範》和(hé)《中國(guó)銀(y¥≈ ←ín)聯二維碼支付應用(yòng)規範》​₩ 兩個(gè)規範。

《安全規範》從(cóng)安全方面對(duì)二維碼受理(lǐ)設備™"π​、手機(jī)客戶端、後台系統等提出了(​σle)具體(tǐ)安全要(yào)求，确保支付過程中賬戶信息及‍€>α支付資金(jīn)的(de)安全性，對(duì)下(xiàγ €)一(yī)步銀(yín)聯及銀(yín)行(x<Ωφíng)設計(jì)和(hé)開(kāi)發二維碼産品提供了(γ↔¥le)安全相(xiàng)關的(de)标準依據。

《應用(yòng)規範》定義了(le)二維碼支付的(de)應♦'用(yòng)場(chǎng)景和(hé)基于數(shù)字簽名的(de)安全‍¥機(jī)制(zhì)，提出了(le)适用(α£₩yòng)于金(jīn)融支付的(de)二維碼應用(yòng)數(✘∞shù)據元，對(duì)下(xià)一(yī)步銀σ↓♦≈(yín)聯及銀(yín)行(xíng)設計(jì)和(h© é)開(kāi)發二維碼産品中的(de)二維碼編碼方案提供了(le)可(kě)≤∞∏÷參照(zhào)的(de)标準依據。

銀(yín)聯二維碼支付标準有(yǒu)什(s¥♥hén)麽特色？

銀(yín)聯聯合成員(yuán)機(jī)構推出₩©的(de)二維碼支付産品将是(shì)“雲閃付”産‍↑ 品系列之一(yī)，作(zuò)為(wèi)現(xiàn)有(y♣±π≥ǒu)非接支付類産品的(de)補充。隻要↕≤λ(yào)監管認可(kě)、産品技(jì)術(shù)較為(wèi)成熟，€↑安全風(fēng)險可(kě)控，且通(tōng)過相(xiàn®✘≈≈g)關檢測認證，未來(lái)還(hái)可∏∑∏(kě)能(néng)會(huì)有(yǒu)更多(duō)的(d✘→e)交互方式，納入“雲閃付”的(de)産品體(tǐ)÷♦系。

據銀(yín)聯官方發布的(de)信息，™λ♠銀(yín)聯二維碼支付主要(yào)有(yǒu)以下(xià)四方面特色₽σ•：

首先，遵循現(xiàn)有(yǒu)銀(yín)行δ≈♥±(xíng)卡支付的(de)四方模式（卡組織、發卡行(α≈xíng)、收單行(xíng)、商戶），以支Ω ✔付安全為(wèi)底線，确保持卡人(rén)賬戶、資金(jīn)等關鍵"∏ε要(yào)素的(de)安全。銀(yín)聯二維碼支付基于卡組織的(d←>λ€e)四方模式，與實體(tǐ)銀(yín)行(xíng)卡支付的(de)差異僅在✘αβ于支付信息交互方式的(de)變化(huà)，其後台賬戶‌σ≈₩仍基于實體(tǐ)銀(yín)行(xíng)卡賬戶。正因為(wè→€‌i)仍舊(jiù)基于銀(yín)行(xíng)卡賬戶，不(bù)存在因 ​∞"資金(jīn)沉澱在虛拟賬戶帶來(lái)£ ₩÷金(jīn)融風(fēng)險，消費(fèi)者資§× ®金(jīn)安全更有(yǒu)保障。此外(wài)，商業σπ₩(yè)銀(yín)行(xíng)可(kě)以獲取與傳統銀(yín)行(xín☆"g)卡支付一(yī)緻的(de)、透明(míng)₽'的(de)、完整的(de)支付信息，有(yǒuα¶)利于風(fēng)險識别管控和(hé)客戶關系管理(lǐ)；

其次，采用(yòng)支付标記化(huà)（Token）技(jì)術(sε★≤hù)，确保支付安全。銀(yín)聯二維碼支付以支付安全為(wèi)底線，♦ <通(tōng)過制(zhì)定統一(yī)的(de)技(jì)術(shù)安全♠÷₩機(jī)制(zhì)，确保持卡人(rén)賬戶≠<≤ 、資金(jīn)等關鍵要(yào)素的(de&π↕)安全性。采用(yòng)支付标記化(huà)（Token）技(jì)術(s ₩hù)對(duì)賬戶敏感信息進行(xíng)保護，确保賬戶信÷→↔€息在存儲、處理(lǐ)和(hé)傳輸過程中的(de)安全性，✔×★♥防止發生(shēng)賬戶信息洩露的(de)風(fēng)險；

第三，相(xiàng)同場(chǎng)景下(xià)技(jì)術(shù)♠€模式統一(yī)，可(kě)以互聯互通(tōng)。在相(xiàng)同的(de)二維碼支付場(chǎng)景采用(y‍ ™•òng)統一(yī)的(de)技(jì)術(shù)方案和(hé§★β)模式，實現(xiàn)不(bù)同機(jī)構之$δσ間(jiān)的(de)業(yè)務互聯互通(tōng)，✘€确保用(yòng)戶使用(yòng)體(tǐ)驗的(de)一(yī)緻↕π性；

第四、兼容相(xiàng)關國(guó)際标準。預留技(jì)術(shù)擴展性，未來(lái)可(kě)通(t¶βōng)過擴展實現(xiàn)對(duì)二維碼支付相(xiàng)關國(g¥♦≈‌uó)際标準的(de)兼容，确保今後境內(n∞‍♦èi)和(hé)境外(wài)二維碼支付業(yè)→‍務的(de)跨境互聯互通(tōng)。

“銀(yín)聯二維碼支付标準 ™×”的(de)發布是(shì)銀(yín)聯作(zuò)為(&•wèi)銀(yín)行(xíng)卡轉接清算(suàn)組織，為≠→(wèi)市(shì)場(chǎng)需求方提出“₹ ±互聯互通(tōng)”技(jì)術(shù)解決方案的(de)重要✘₽σ×(yào)舉措，也(yě)是(shì)銀(yín)聯聯合成員(yuáγ←n)機(jī)構推廣與應用(yòng)二維碼支付的(✔"≤de)第一(yī)步。

時(shí)隔兩年(nián)多(duō)，央行(xíng)&<重推二維碼支付

據之前證券紅(hóng)周刊等媒體(tǐ)報¥π✘<(bào)道(dào)，央行(xíng)支付司相(xiàng)關♦β←&負責人(rén)表示，在推出初期，二維碼支付沒有(yǒu)統一(yī)±γ↑的(de)技(jì)術(shù)标準和(hé)檢測認證标準，更沒有(y₩$>×ǒu)相(xiàng)應的(de)消費(fèi)者權益保護制(zhβ ♣ì)度，如(rú)果全面推廣可(kě)能(néng)會(huì)∑₹引發大(dà)面積客戶資金(jīn)損失和(héφ>)信息洩露風(fēng)險。于是(shì)，2014年(ni☆±'án)3月(yuè)央行(xíng)叫停了(le)二維✔γ≈®碼支付。

中央财經大(dà)學中國(guó)銀(yí✔ n)行(xíng)業(yè)研究中心主任郭田勇說♣©£(shuō)，“二維碼是(shì)從(cóng)它有(¶πyǒu)一(yī)個(gè)支點到(dào)逐步走向成熟的(de)♠¶一(yī)個(gè)過程，因為(wèi)2014→π₩ 年(nián)的(de)時(shí)候是¥€☆‍(shì)剛剛開(kāi)始搞，線上(shàng)一(yī)些¶→λ✔(xiē)主要(yào)的(de)支付機(jī)構，比¥¶如(rú)騰訊，阿裡(lǐ)都(dōu)在開(kāi)始搞這(γ↔zhè)方面的(de)研究，都(dōu)推出了(le)支付方式。但(dànδ↑₩)是(shì)央行(xíng)可(kě)能(néngβ≤α≠)認為(wèi)還(hái)是(shì)有(yǒu)一(yī)些"Ω¥✔(xiē)風(fēng)險隐患，并不(bù)是(shσλì)太成熟。”

郭田勇還(hái)說(shuō)，“而且它也(yě)會(huì)平&π↕衡線上(shàng)線下(xià)支付方式的(de)協同發展，因為(w" ±'èi)在線上(shàng)線下(xià)裡(lǐ)，中國(guó)銀∑®β(yín)聯主要(yào)是(shì)線下(xià)機(jī)構，還(hái×Ω₽)沒有(yǒu)開(kāi)始搞二維碼支付，那(nà)麽 •也(yě)不(bù)能(néng)讓線上(shàng♦‌)支付發展過快(kuài)，它有(yǒu)一(yī★✘)個(gè)平衡。”

此後，央行(xíng)一(yī)方面指導支付清算(suàn→∏)協會(huì)和(hé)銀(yín)行(xíng)卡清算(su★×àn)機(jī)構研究制(zhì)定相(xiàng)關規範和≤♣(hé)技(jì)術(shù)标準，另一(yī)方面也(yě)未堵死 §掃碼支付探索之路(lù)。在央行(xíng)有(yǒu£☆£)限度地(dì)支持下(xià)，支付寶等第三方支付機(jīσ↑¥)構推出“反掃”，讓商戶用(yòδ✘‌¶ng)掃碼器(qì)掃消費(fèi)者生(shēng)成的(de)二維碼®★，一(yī)定範圍內(nèi)推進二維碼支付♥₩發展。

對(duì)此，中國(guó)社科(kē)院金(jīn)融所支付清算(suàn'↔ →)研究中心主任楊濤說(shuō)，&ld§☆β∞quo;在2014年(nián)初之所以要(yào)叫停是(shì)因為(wè☆ελ♣i)在二維碼支付過程中出現(xiàn)了(le)一'α→(yī)些(xiē)問(wèn)題，叫停之後市(shì)場(chǎng§÷•)上(shàng)或多(duō)或少(shǎo)也(>÷yě)都(dōu)在踐行(xíng)著(zhe)一(yī)些(xiē)二維碼支₩→£¶付的(de)探索，就(jiù)是(shì)因為(wèi)₽'←♥大(dà)家(jiā)還(hái)有(yǒu)這(zhè)個(Ω≥•gè)需求。”

楊濤還(hái)說(shuō)，“所以後↕ε✘來(lái)一(yī)段時(shí)間(jiān)‌‌，對(duì)于二維碼支付當中，對(duìΩ±)于消費(fèi)者直接去(qù)掃商戶的(​∏<€de)碼，監管部門(mén)相(xiàng)對(du→≥∑ì)來(lái)說(shuō)比較謹慎；但(d©↓ γàn)是(shì)對(duì)商戶主動拿(ná)掃♦•β↔碼槍去(qù)掃消費(fèi)者手機(jī)上(shàng)所形成的('§de)付款碼，相(xiàng)對(duì)采取了(lΩ¥e)一(yī)種觀察的(de)态度；第三個(gè)方面，就(j↓≈®iù)是(shì)通(tōng)過長(cháng)時σ (shí)間(jiān)的(de)監管部門(mén)不(bù)斷地(dì)αφ™∏探索，行(xíng)業(yè)協會(huì)也(yě)在不(bù)斷地(d↔®ì)研究技(jì)術(shù)标準。”

在楊濤看(kàn)來(lái)，“到(dào)目前為(wèΩ i)止，應該說(shuō)相(xiàng)關的(de)≠₹一(yī)些(xiē)研究，相(xiàng)關的(de)一(yī)些(xiē♦¥)安全标準和(hé)技(jì)術(shù)标準或者是(shì)指引規範♦↑的(de)探討(tǎo)，我覺得(de)比以前要(yà≥✔αo)成熟的(de)多(duō)了(le)。”

正是(shì)随著(zhe)條碼支付技(jì)術(shù)、消費(f×&èi)者支付安全意識的(de)不(bù)斷提升，監管部門(mén)對(d→•♥uì)于二維碼的(de)态度逐步發生(shēng)了(le)轉變‌∑£β——不(bù)僅明(míng)确☆φ其“作(zuò)為(wèi)銀(yín)行(xíng<✘£♣)卡支付有(yǒu)效補充”的(de)支付定位，還(h♠≥ái)将在規範制(zhì)度确立後全面推開(kāi)。央行(x Ωíng)還(hái)表示，待條件(jiàn)成熟後，γλ₩将适時(shí)推動二維碼支付自(zì)律性标準上(sεε ¥hàng)升為(wèi)金(jīn)融行(xíng)業(→↑☆yè)标準。

今年(nián)8月(yuè)，中國(guó)支付清算(s<"∏uàn)協會(huì)下(xià)發了(le)《條碼支付業(yè)務'"規範》（征求意見(jiàn)稿），征求意見(j↔↓₩iàn)稿中明(míng)确指出，支付機(jī)構開(kāi× ✘♥)展條碼業(yè)務需要(yào)遵循安全标準。這(zhè)是(∑&✔®shì)央行(xíng)自(zì)2014年(nián)3月(yuè)份♥≈>叫停二維碼支付之後，首次承認二維碼支付地(dì)位。